Siber Sigorta Sözleşmesi — Kapsam, İstisna ve Tazminat 2026

Siber sigorta, kuruluşların siber olaylara karşı maruz kalabileceği maddi ve manevi zararları teminat altına alan branş dışı bir sigorta türüdür. Türkiye’de 6102 sayılı TTK’nın sigorta hükümleri ve Hazine ve Maliye Bakanlığı düzenlemeleri çerçevesinde genel şartlar uygulanır. Bu rehberde teminat kapsamı, istisnalar ve tazminat süreci açıklanmaktadır.

Teminat Kapsamı

Birinci taraf zararları: Veri restorasyonu, iş kesintisi, fidye ödemesi (sınırlı), olay yanıt ve adli inceleme giderleri
Üçüncü taraf zararları: Veri ihlali nedeniyle KVKK m.18 idari para cezası savunma giderleri (tazminat değil savunma masrafı), tazminat davaları
Sosyal mühendislik: CEO dolandırıcılığı, sahte fatura yönlendirme
Cezai bildirim ve PR krizi yönetimi

Standart İstisnalar

Kasıtlı veya ağır kusurlu davranışlar (TTK m.1429)
Devlet veya devlet destekli aktörler (savaş ve terör istisnası)
Önceden bilinen güvenlik açıkları (sigortalının bilgi sakladığı haller — TTK m.1435 beyan yükümlülüğü ihlali)
Fikri mülkiyet ihlalleri (telif, marka)
Patentli ürün geri çağırma giderleri
Fiziksel mal zararı (ayrı sigortayla teminat altındadır)
Bedensel zarar (siber olay sonucu — sınırlı kapsam)

Bilgilendirme Yükümlülüğü — TTK m.1423

Sigortacı, sözleşme öncesinde sigortalıya teminatın kapsamı, istisnalar ve süreler hakkında yazılı bilgi vermek zorundadır. Bilgilendirme yükümlülüğü ihlali halinde sigortalı 14 gün içinde sözleşmeden cayabilir.

Beyan Yükümlülüğü — TTK m.1435-1438

Sigortalının başvuru sırasında bildirmesi gereken hususlar:

Mevcut güvenlik altyapısı (firewall, EDR, MFA durumu)
Önceki siber olaylar ve yaptırımlar
Veri envanteri (kişisel veri, kart verisi, sağlık verisi)
Kritik tedarikçiler ve bulut sağlayıcı bağımlılıkları
Yedekleme stratejisi

Beyan eksikliği veya yanlışlığı sözleşmenin geçerliliğini etkileyebilir (m.1439). Hile ile beyan edilen yanlış bilgi sözleşmenin başlangıçtan itibaren batıl olmasına neden olur.

Olay Bildirimi — Sigortalının Yükümlülüğü

TTK m.1446 uyarınca sigortalı:

Olayı öğrendiği anda derhal sigortacıya bildirmek (genellikle 24-72 saat içinde sözleşmede tanımlı)
Zararı azaltmak için makul tedbirler almak (m.1448)
Sigortacı tarafından yetkilendirilmemiş ödemelerden kaçınmak (özellikle fidye)
İnceleme ve adli süreçlerde işbirliği

Fidye Yazılımı ve Ödeme Politikası

Pek çok poliçe fidye ödemesini sigortacının önceden onayına bağlar
5549 sayılı MASAK Kanunu ve 6415 sayılı Kanun (terörün finansmanı) çerçevesinde yaptırım listelerine giren cüzdanlara ödeme yasaktır
OFAC (ABD), AB ve BM yaptırım listeleri kontrol edilmelidir
Fidye ödemenin müzakeresi genellikle uzman müzakereci aracılığıyla yapılır — bu masraf birinci taraf teminatı altında karşılanır

Veri İhlali Bildirim Süreci

KVKK m.12/5: Veri ihlali “en kısa sürede” ve “72 saat” içinde Kuruma bildirilir
İlgili kişiye bildirim: Yüksek risk halinde
Sigortacı bu süreçte hukuki danışman ve ihlal bildirim hizmeti sağlar
BTK kayıt gereği — kritik altyapı işletmecileri için

Subrogasyon — TTK m.1472

Sigortacı tazminat ödediği oranda sigortalının üçüncü kişilere karşı haklarına halef olur. Tedarikçi kusuru (örn. bulut sağlayıcı SLA ihlali) varsa sigortacı rücu hakkı kullanabilir.

Zamanaşımı — TTK m.1420

Sigorta sözleşmesinden doğan davalar 2 yılda zamanaşımına uğrar. Sigortalının, zararı ve sigortacının kim olduğunu öğrendiği tarihten itibaren süre işler. Maksimum 6 yıl içinde dava açılmalıdır.

İlgili Mevzuat

6102 sayılı TTK m.1401-1520 (sigorta hukuku genel hükümleri)
6698 sayılı KVKK m.12, m.18
5549 sayılı MASAK Kanunu m.5
6415 sayılı Terörün Finansmanının Önlenmesi Hakkında Kanun
5651 sayılı İnternet Ortamında Yapılan Yayınların Düzenlenmesi Hakkında Kanun m.6
Sigortacılık Kanunu (5684)