Kredi Kartı Borcu Avukata Düşerse Ne Yapmalı? 2026 Rehberi

Kredi kartı borcunuz ödenemez hale geldiyse, üzerinize icra takibi geldiyse veya bir Varlık Yönetim Şirketi’nden (VYŞ) ihtar aldıysanız, panik yapmadan önce bilmeniz gereken üç şey var: faizin nasıl işlediği, borcun kime ve nasıl devredildiği ve elinizdeki gerçek hukuki yollar. Bu rehber 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu ve İcra İflas Kanunu çerçevesinde bu süreci adım adım açıklar.

Bu sayfa genel bilgilendirme amaçlıdır; somut dosyanız için hukuki görüş yerine geçmez. Son güncelleme: 8 Eylül 2026.

Kredi Kartı Borcunda Faiz Nasıl İşler?

5464 sayılı Kanun’un 26. maddesine göre, dönem borcunun bir kısmı ödenirse kalan bakiye üzerinden faiz hesaplanır: asgari tutar VE ÜZERİNDE ödeme yapılmışsa akdi (normal) faiz, asgari tutarın ALTINDA ödeme yapılmışsa (veya hiç ödeme yapılmamışsa) daha yüksek olan gecikme faizi uygulanır. Temerrüt hali dahil kart borçlarında bileşik faiz uygulanamaz — yani faize faiz işletilemez. Azami akdi ve gecikme faizi oranlarını TCMB (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası) üç aylık dönemler halinde belirleyip ilan eder; banka bu tavanın üzerinde faiz uygulayamaz. Hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasında en az 10 gün olmalıdır.

Banka Alacağı Varlık Yönetim Şirketine Devrederse Ne Değişir?

Banka, tahsil edemediği kredi kartı alacağını 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nun 143. maddesi uyarınca bir Varlık Yönetim Şirketi’ne (VYŞ) noter aracılığıyla düzenlenen bir temlik (alacağın devri) sözleşmesiyle satabilir. Bu devirde:

• Borcun ASLI değişmez; yalnızca alacaklı taraf değişir (banka yerine VYŞ alacaklı olur).
• VYŞ, genellikle alacağı bankadan çok düşük bir bedelle satın almış olsa da, sizden ASIL borç tutarını (faiziyle birlikte) talep edebilir — bu tek başına haksız değildir.
• Ancak VYŞ karşısında da aynı savunmalar (zamanaşımı, borcun likit/doğru hesaplanmamış olması, temlikin usulüne uygun yapılmamış olması) ileri sürülebilir; temlik sözleşmesinin ve alacağın devrinin gerçekten yapılmış olduğu VYŞ tarafından ispatlanmalıdır.

İcra Takibi Geldi, Ne Yapmalıyım?

Kredi kartı borcu için genellikle ilamsız icra takibi (genel haciz yoluyla) başlatılır; kredi kartı sözleşmesi ve hesap özetleri kambiyo senedi (çek/senet) sayılmadığından, kambiyo takibi yoluna çoğunlukla gidilemez. Size gönderilen ödeme emrine, tebliğ tarihinden itibaren 7 gün içinde (İİK m.62) icra dairesine yazılı olarak itiraz edebilirsiniz — itiraz borcun tamamına, bir kısmına, faize veya yetkiye yönelik olabilir. Süresinde itiraz edilirse takip durur; alacaklı (banka veya VYŞ) itirazın kaldırılması (icra mahkemesinde, 6 ay içinde) veya itirazın iptali davası (genel mahkemede, 1 yıl içinde) yoluna gitmek zorunda kalır. 7 günlük süre kaçırılırsa takip kesinleşir; bu durumda dahi borcun bulunmadığını iddia ediyorsanız menfi tespit davası (İİK m.72) açma imkanı vardır.

Zamanaşımı Savunması

Kredi kartı borcu için Türk Borçlar Kanunu’nda özel bir kısa zamanaşımı süresi öngörülmemiştir; TBK m.147’de sayılan 5 yıllık zamanaşımına tabi alacaklar arasında (kira, otel/lokanta bedeli, küçük esnaf satışı vb.) kredi kartı borcu YER ALMAZ. Bu nedenle TBK m.146’daki genel 10 yıllık zamanaşımı süresi uygulanır. Zamanaşımı, borcun muaccel olduğu (talep edilebilir hale geldiği) tarihten itibaren işlemeye başlar; ancak icra takibi, dava açılması veya borcun kısmen ödenmesi/kabul edilmesi gibi haller zamanaşımını KESER ve süre yeniden baştan işlemeye başlar. Zamanaşımı definin icra takibinde İTİRAZ olarak (7 günlük süre içinde) ileri sürülmesi gerekir; süresinden sonra yalnızca icra mahkemesine şikayet yoluyla (İİK m.71’e göre, borcun zamanaşımına uğradığı açıkça belliyse) ileri sürülebilir.

Maaş ve Hesap Haczi Sınırları

İcra takibi kesinleşirse maaşınıza haciz konulabilir; ancak İİK m.83 gereği maaşın (ve benzeri düzenli gelirin) en fazla dörtte biri (1/4) haczedilebilir, nafaka alacakları hariç bu oran aşılamaz. Banka hesabınızdaki, maaşınızın yattığı hesap için de aynı 1/4 sınırı (bloke değil, oranlı haciz) uygulanmalıdır; bankanın hesabın TAMAMINI bloke etmesi durumunda icra dairesine şikayet yoluyla itiraz edilebilir.

WhatsApp’tan yazın: 0534 636 19 19 · Ödeme emrinin tebliğ tarihini ve alacaklının banka mı yoksa bir Varlık Yönetim Şirketi mi olduğunu yazın, ilgili avukatımız süreyi ve yolu size anlatsın. İlk değerlendirme için ulaşabilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

Kredi kartı borcu için hapis cezası var mı?

Hayır. Kredi kartı borcunun ödenmemesi başlı başına bir suç değildir, yalnızca hukuki (icra) takip konusudur. İstisna: kartı kötüye kullanma, sahte belge düzenleme gibi ayrı bir suç unsuru varsa o ayrıca değerlendirilir.

Ödeme emrine hiç itiraz etmedim, artık hiçbir şey yapamaz mıyım?

Takip kesinleşir ve maaş/mal haczi süreci başlayabilir; ancak borcun gerçekte bulunmadığını veya zamanaşımına uğradığını düşünüyorsanız menfi tespit veya istirdat davası açma imkanınız devam eder.

Varlık Yönetim Şirketi beni telefonla veya kapıma gelerek rahatsız edebilir mi?

Hayır, tahsilat süreci kanuni sınırlar içinde (uygun saatlerde, tehdit/hakaret içermeyen iletişimle) yürütülmelidir; aşırı ve taciz boyutuna varan aramalar/ziyaretler hakkında hem tüketici hakem heyetine hem de gerekirse şikayet yoluna gidilebilir.

Kredi kartı borcumu ödeyemiyorum, iflasımı mı istemeliyim?

Gerçek kişiler (tacir olmayanlar) için “iflas” değil, konkordato veya “tüketici olarak borçlarının yapılandırılması” (İİK m.290 vd., tüketici mahkemelerinde) gibi yollar değerlendirilebilir; bu, tek bir kredi kartı borcu için değil genellikle birden fazla borcun bir arada olduğu durumlarda gündeme gelir.

Banka veya VYŞ ile anlaşarak borcu taksitle ödeyebilir miyim?

Evet, bu yasal bir zorunluluk olmasa da hem bankalar hem VYŞ’ler genellikle taksitli ödeme/yapılandırma teklif eder; yazılı bir ödeme planı yapılması ve buna uyulması ileride ihtilaf çıkmasını önler.

İlgili Sayfalar

• İcra avukatı · Banka hesabı bloke kaldırma · Avukat ücretleri

Resmî Kaynaklar

• 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m.26 (mevzuat.gov.tr)
• 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu m.146-147 (zamanaşımı)
• 2004 sayılı İcra ve İflas Kanunu m.62, 71, 72, 83 (mevzuat.gov.tr)
• 5411 sayılı Bankacılık Kanunu m.143 (alacağın devri)

Hazırlayan

Av. Bilal Alyar (İstanbul Barosu, Kurucu Avukat).

Yasal uyarı: Bu sayfadaki bilgiler genel niteliktedir; süreler tebligat tarihine göre hesaplanır ve hak düşürücüdür. Somut dosyanız için gecikmeden başvurun.